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屬于支付寶、財付通等第三方支付機(jī)構(gòu)“躺著掙錢”的好日子已經(jīng)到頭了。就在6月30日央行劃定的“斷直連”大限前一天，央行下發(fā)特急文件通知，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。

逐步提高備付金交存比例

根據(jù)這份特急文件，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。但跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、外匯備付金賬戶余額暫不計入交存基數(shù)。

所謂客戶備付金，是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。也就是用戶充值在第三方支付賬戶里、還未花掉的資金。

央行曾表示，客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

“客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險隱患。”央行新聞發(fā)言人曾在去年1月份要求第三方支付機(jī)構(gòu)集中交存客戶備付金時表示，如果不進(jìn)行集中交存，客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險。

不僅如此，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資;支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能;客戶備付金的分散存放，也不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。而易觀支付行業(yè)分析師王蓬博估算到，至今年年中，這個規(guī)模可能已經(jīng)接近萬億。

對中小型支付機(jī)構(gòu)或是利好

“其實(shí)支付行業(yè)對于100%交存?zhèn)涓督鹪缫延行睦眍A(yù)期，對支付機(jī)構(gòu)的影響并不大。”王蓬博表示，如支付寶、財付通等大型支付機(jī)構(gòu)，早已有盈利渠道，影響不大。而作為央行進(jìn)行“斷直連”的配套措施之一，對于中小型支付機(jī)構(gòu)而言，實(shí)則是利好的消息。

6月30日是央行規(guī)定的“斷直連”的大限。也就是說，所有第三方支付機(jī)構(gòu)都要接入網(wǎng)聯(lián)，并通過網(wǎng)聯(lián)再與銀行進(jìn)行聯(lián)通。

王蓬博介紹，備付金相當(dāng)于銀行存款，而擁有大量備付金的大型第三方機(jī)構(gòu)就有了與銀行直連的議價能力。而接入網(wǎng)聯(lián)后，由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一與銀行接入，也就是說，無論第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)模大小，都將處在同一起跑線上。

連連支付CEO潘國棟也表示，“斷直連“后支付機(jī)構(gòu)的金融渠道能力確實(shí)回歸到同一起跑線上，行業(yè)支付渠道的基礎(chǔ)設(shè)施將形成統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化，這對于一些金融渠道能力較為薄弱的支付公司來說反而是機(jī)遇，可以快速實(shí)現(xiàn)金融通道的完備性。

“以支付通道服務(wù)作為主要業(yè)務(wù)的支付公司之間必然會面臨產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，而支付機(jī)構(gòu)之間又不能再以低成本的通道費(fèi)率和通道數(shù)量這種底層的基礎(chǔ)服務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化競爭，這必將倒逼一些支付企業(yè)迫切通過產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及服務(wù)創(chuàng)新以保證持續(xù)發(fā)展和盈利。”潘國棟表示。

此外，王蓬博表示，無論是“斷直連”還是集中交存客戶備付金，都是支付機(jī)構(gòu)后臺的事情，在消費(fèi)者使用的過程中并不會有與原來不同的感受。