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曾經(jīng)幾乎全行業(yè)呈現(xiàn)的沖時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)，在2018年遭遇了“最強(qiáng)監(jiān)管”。

日前，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合頒布攬儲(chǔ)新規(guī)，看似放松的存款偏離度考核背后，是更精確的監(jiān)管指向和懲戒，甚至于新規(guī)從根源指出了銀行薪酬考核與沖時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)的“曖昧關(guān)系”。于是，沖時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)在原本火熱的年中時(shí)點(diǎn)，感受到了習(xí)習(xí)涼意。

“馬上到6月底了，本以為業(yè)務(wù)能繁忙起來(lái)，沒(méi)想到新規(guī)來(lái)了，目前資金的價(jià)格并沒(méi)有因?yàn)榕R近年中而上漲，最新出來(lái)的6月底的銀行‘口子’也就是平時(shí)月底的價(jià)格”，身處杭州的資金掮客小順(化名)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

存款新規(guī)“一刀切”

月末、季末偏離度算法一致

6月8日，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕48號(hào))，與此同時(shí)，廢止2014年發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳財(cái)政部辦公廳人民銀行辦公廳關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕236號(hào))。

“48號(hào)文”新增規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自律意識(shí)，培育合規(guī)文化，倡導(dǎo)公平競(jìng)爭(zhēng)，抵制不當(dāng)交易。商業(yè)銀行應(yīng)督促員工遵守行業(yè)行為規(guī)范，恪守職業(yè)道德操守，廉潔從業(yè)，嚴(yán)禁采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式，甚至欺騙、行賄、其他方面利益交換和遠(yuǎn)期利益輸送等方式獲取存款”。

需要注意的是，“48號(hào)文”調(diào)整了存款偏離度定量考核方法：一方面簡(jiǎn)化計(jì)算方法，將季末月份與非季末月份采用相同的指標(biāo)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)(原計(jì)算方法對(duì)每季最后一月“本月日均存款”的可計(jì)入金額進(jìn)行了限制);另一方面將監(jiān)管指標(biāo)值由原來(lái)的3%調(diào)整至4%。此外，新規(guī)所稱(chēng)存款為一般性存款，不包含非存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)。而此前的“236號(hào)文”并未強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)。

值得體會(huì)的是，“48號(hào)文”注意到了違規(guī)攬儲(chǔ)的“源動(dòng)力”，并從根源上要求商業(yè)銀行“完善薪酬管理制度，改進(jìn)績(jī)效考評(píng)體系，加強(qiáng)存款的基礎(chǔ)性工作，強(qiáng)化存款日均貢獻(xiàn)考評(píng)”。

事實(shí)上，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，雖然存貸比紅線已經(jīng)取消逾兩年，但是銀行分支機(jī)構(gòu)乃至員工個(gè)人的攬儲(chǔ)任務(wù)依舊較重，甚至于銀行的員工升遷、人員招聘、實(shí)習(xí)生轉(zhuǎn)正都可能與攬儲(chǔ)任務(wù)相掛鉤?？梢哉f(shuō)，薪酬和考核體系如果不改變，一線銀行員工違規(guī)攬儲(chǔ)的沖動(dòng)就很難消除。

“存貸比監(jiān)管雖然變?yōu)閯?dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，但是在銀行依靠息差的盈利結(jié)構(gòu)沒(méi)有變化的背景下，攬儲(chǔ)的意義仍然不言而喻”，一位股份制銀行西部地區(qū)分行有關(guān)人士曾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“存貸比即便不再存在75%的監(jiān)管上限，也不可能是無(wú)上限的，因此在目前靠息差吃飯的情況下，努力吸收存款還是必須的。”

沖時(shí)點(diǎn)年化貼息逾18%

掮客坦言難做但心存僥幸

在“48號(hào)文”中，“通過(guò)個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款”是被嚴(yán)格禁止的行為。不過(guò)，《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交平臺(tái)甚至是新媒體平臺(tái)，仍有資金掮客活躍。上述所說(shuō)的小順就是從業(yè)者之一。小順的朋友圈有且僅有“銀行口子”信息，所涉及的銀行范圍從大行、股份制銀行、區(qū)域銀行到農(nóng)信社不等，有時(shí)中間還會(huì)“插播”券商的資金需求。

遇到潛在的客戶，小順會(huì)堅(jiān)持問(wèn)清楚對(duì)方的全名和地域，并仔細(xì)的保存好，對(duì)于小順來(lái)說(shuō)，這些資源或許會(huì)借助某一次契機(jī)完成一次閉環(huán)操作。不過(guò)，小順坦言，“近期的成功率很低。”

事實(shí)上，為了應(yīng)對(duì)存款偏離度考核，近年來(lái)，一部分沖時(shí)點(diǎn)資金通過(guò)變身‘沖日均’、‘沖月中’、‘沖月末’以及定存一定期限等方式繼續(xù)尋求與銀行‘貼息合作’。在掮客發(fā)布的尋求定存資金的“小廣告”中，所需要的資金額度通常都很高：國(guó)有大行單個(gè)分行的資金缺口往往為數(shù)十億元的規(guī)模，而股份制銀行的資金需求也是數(shù)以億元計(jì);城商行、農(nóng)商行的資金需求通常為數(shù)千萬(wàn)元至數(shù)億元的規(guī)模;而一些農(nóng)信社則“大小通吃”—既尋找數(shù)百萬(wàn)元的個(gè)人資金，也尋找以億元為單位計(jì)算的大型企業(yè)資金。

對(duì)于《證券日?qǐng)?bào)》記者故意流露出的不想沖時(shí)點(diǎn)，想去做定存沖量的想法，小順有些不甘心，“定存的利率低，也就信用社一年期的貼息能給到4%”，而沖時(shí)點(diǎn)業(yè)務(wù)雖然現(xiàn)在不景氣、價(jià)格低，但是“資金停留4天，差不多也有0.2%的收益(理論上折合年化收益率逾18%)”。“生意確實(shí)不好做了，不過(guò)建議你再等等看，也許月底還是會(huì)有好口子出來(lái)”，身為一名從業(yè)者，小順還是心存僥幸。

與小順的廣泛撒網(wǎng)不同，小蔡(化名)身為一名資金掮客如今卻喜歡守株待兔，講究“佛系收單”，朋友圈中的話題除了業(yè)務(wù)還有一些生活場(chǎng)景。

“今年一季度，我也到處出擊，但是二季度以來(lái)，銀行口子越來(lái)越少”，小蔡已經(jīng)感覺(jué)到今年中期的短期沖量業(yè)務(wù)遠(yuǎn)不如去年三季度末和年底好做，“一方面，監(jiān)管?chē)?yán)查，銀行和員工都不敢有大動(dòng)作;另一方面，多起比較轟動(dòng)的存款丟失的消息也讓資金方不敢輕易接單”。

《證券日?qǐng)?bào)》記者也發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期“潛伏”的一些攬儲(chǔ)社交平臺(tái)今年6月份以來(lái)反常的平靜，此前的年中時(shí)點(diǎn)，都是口子與資金“供銷(xiāo)兩旺”的態(tài)勢(shì)，群內(nèi)每天可能多達(dá)15條左右的信息;而今年6月上旬，每天尋找口子或資金方的信息平均不足1條。