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“得零售者得天下”？

雖然2017年銀行業的財報可圈可點，但外部面臨宏觀 環境經濟轉型的壓力，內部又需要應對行業內監管的層層加碼。內憂外患之下，零售業務成為銀行業的“必爭之地”。比如，目前招行的零售業務已經占據半壁江山，信用卡和消費貸 成為銀行布局零售業務的重中之重。

商業銀行搶占“零售”陣地

去年開始，股份制銀行已將零售業務作為利潤增長的重要砝碼。一年運行至今，情況如何?

作為“零售之王”招商銀行(600036)的零售業務已占半壁江山，招行的2017年年報顯示，其零售金融業務營業收入1062.21億元，同口徑較上年增長8.49%，占全行營業收入的51.29%。其中，零售凈利息收入693.28億元，同比增長5.51%，占零售營業收入的65.27%;零售非利息凈收入368.93億元，同口徑較上年增長14.57%，占零售營業收入的34.73%，占全行非利息凈收入的55.81%。

2017年，平安銀行(000001)也在零售板塊發力，零售業務領域各項指標數據喜人。其零售業務營業收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業收入中占比為44.14%。零售業務凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比為67.62%。

2017年末，平安銀行管理零售客戶資產(AUM)期末余額1.09萬億，較2016年末增長36.25%，零售客戶數(含借記卡和信用卡客戶)6990.52萬戶，同口徑較2016年末增長33.43%。零售存款余額3409.99億元，較2016年末增長26.76%，零售貸款(含信用卡)余額8490.35億元，較2016年末增長56.95%。

中信銀行(601998)去年同樣在零售上大做文章，2017年該行零售銀行業務實現營業凈收入543.47億元，比上年增長27.03%，占營業凈收入的34.68%。

除了股份行發力，國有大行也在零售業務領域建樹明顯。截至2017年末，建設銀行(601939)個人銀行業務利潤總額為1377.36億元，占比達到45.95%，較上年提高2.16個百分點。

2017年建行業績發布會上，建行行長王祖繼表示，中國的經濟結構進入了調整時期，消費對經濟的拉動作用不斷增強，因此零售業務、消費金融是建行的一個很重要的戰略領域。2017年，建行不斷推進零售業務優先戰略

針對各大小銀行在零售業務的運行情況，聯訊證券分析師李奇霖表示，在金融脫媒、同業監管和利率市場化的三大壓力下，商業銀行的發展遇到了極大的挑戰。在以前，因為零售開展成本高、占比低、見效慢，大部分銀行戰略中沒有得到足夠的重視。但隨著同業被限制、市場波動性增加的情況下， 零售以每單業務體量小，風險分散的特點，零售資金天然就具備良好的流動性和穩定性的優點，再次受到各銀行的重視。更為重要的是，隨著居民消費水平的提升，我國零售銀行有非常大的市場空間。

三家銀行信用卡發卡量過億

作為零售業務重要載體，信用卡仍是各大銀行發力的重要方向。

據21世紀經濟報道記者統計，截至去年末，銀行機構發卡量前三名的為工行、建行和招行，數量分別為1.43億張，1.06億張和1億張。從卡交易金額和信用卡業務收入情況看，招行以2.97萬億元的交易額和544億元收入穩居首位。

從增速情況看，股份行遙遙領先。

其中，民生銀行(600016)的新增卡量甚至翻了一番。年報顯示，2017年民生信用卡累計發卡量達到3873.86萬張，新增發卡量1040.22萬張，同比增長119.37%。信用卡帶來的交易與收入也有較大幅度增加，2017年民生信用卡交易額1.65萬億元，同比增長33.65%，手續費及傭金收入213.83億元，同比增長33.26%。此外平安銀行去年全年新增發卡1509萬張，同比增長80%。

消費貸款作為后起之秀，去年發展也十分迅猛。建行去年的個人消費貸款為1926.52億元，增幅為156.74%，新增居同業第一。建行的消費貸業務主要來自于建行快貸的發展，“快貸”電子渠道個人自助貸款余額1563.39億元，增幅巨大。

農行個人消費貸款共1375.25億元，較上年末增加184.37億元;股份行中招商銀行消費貸款余額913.7億元，較上年末增長42.57%;中信銀行信用消費貸款余額248.57億元，比上年末增長68.99%;平安銀行全年累計發放消費貸達2712.37億元，較上年末增幅86.35%。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿表示，目前各家銀行都比較重視零售銀行業務發展。其中，消費貸款業務越來越受重視，因此對消費貸推廣力度有所加大。另一方面，2017年，個人按揭貸款受到一定限制，消費貸款在一定程度上彌補了按揭貸款業務量減少的需求。

大數據成為各家銀行消費貸的有力幫手，如中信銀行廣州分行攜手廣東省地稅局聯合推出“信秒貸—稅金貸”，納稅人只要在省內連續2年繳納個人所得稅，即可申請最高額度30萬元的個人信用貸款。

平安證券分析師劉志平表示，參考海外發展經驗，從消費信貸占比及社會消費增長看，國內消費貸仍有較大發展空間。對銀行而言，消費信貸具有輕資本、高回報特點，在未來銀行把戰略重心更多向零售遷徙背景下，消費信貸將成為銀行零售轉型重要突破口。