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二季度銀保主打產品調查：“交3保5”產品“吃香”健康險在“招手”

近期，擺放在北京北四環某銀行門前的“2年可退保”、“3年可退保”等保險產品宣傳展板被悄然撤走，代之而來的是銀行理財產品展板。此前熱情為路人發放保險產品宣傳單的銀行業務員也不見蹤影。

實際上，上述銀行保險銷售出現“門前冷落鞍馬稀”的現象，與保險產品結構、期限的深刻變革有關。據《證券日報》記者了解，今年一季度過半數的壽險公司銀保保費出現了不同幅度的負增長。

從二季度險企銀保熱銷產品來看，據記者調查，目前“交3保5”(交費期限為3年，保障期為5年)、“交3保6”、5年期躉交、6年期躉交等存續期較短的保險頗受銀行歡迎，也易于銷售，但不少險企對該類產品限量銷售，因此，這類產品一經投放，便成為銀行重點推動的產品之一。

一家銀行分行保險代理相關負責人告訴《證券日報》記者，目前該行正打算與3家保險公司簽約“交3保5”、“交3保6”等期交保險產品，但各險企對該類產品有一定額度限制。

《證券日報》記者拿到的一份某銀行二季度“重點保險產品匯總單”(下稱“產品匯總”)顯示，今年二季度該行重點銷售的保險產品共有30余款，其中年金產品11款，兩全保險8款，健康險6款，其他為普通壽險等產品。不難看出，銀保產品屬性更趨向保障型。

存續期偏短產品吃香

據記者了解，今年二季度各險企在銀保渠道重點推動的保險產品，雖不乏“交3保5”、“交3保6”等存續期相對較短的期交保險產品及5年期躉交產品，但總體來看，保險公司銀保產品存續期限有拉長趨勢。

上述“產品匯總”中的30余款產品中，有8款產品的保障期限為終身，除1款附加意外險存續期限為1年外，其他產品存續期多為5年、6年、10年、20年、30年不等。

銀保監會此前下發的《關于規范中短存續期人身保險產品有關事項的通知》明確規定，險企所銷售的預期60%以上的保單存續時間在1年以上(含1年)3年以下(不含3年)的中短存續期產品的年度保費收入，2016年應控制在總體限額的90%以內，2017年應控制在總體限額的70%以內，2018年及以后應控制在總體限額的50%以內。

所謂中短存續期產品，是指前4個保單年度中任一保單年度末保單現金價值(賬戶價值)與累計生存保險金之和超過累計所繳保費，且預期該產品60%以上的保單存續時間不滿5年的人身保險產品。投資連結保險產品、變額年金保險產品除外。

銀保監會還在《中國保監會關于進一步加強人身保險監管有關事項的通知》中規定，人身保險公司存在下列情形之一的，一年內不予批準其新設分支機構：中短存續期產品季度規模保費收入占當季總規模保費收入比例高于50%，季度原保險保費收入占當季規模保費收入比例低于30%。

正是由于監管的逐步收緊，各險企隨之拉長銀保產品的期限，對消費者來說，產品的保障屬性進一步增強了，但理財屬性無疑削弱了。 這也使得中短存續期保險產品，例如一年后可退保、兩年后可退保的產品在銀保渠道變得緊缺，甚至“交3保5”、“交3保6”等存續期較短的產品也變得搶手起來。

業內人士看來，險企推動“交3保5”、“交3保6”等短期期交產品有多方面的需求：一方面，這類產品雖然交費時間只有三年，但因為存續期間往往在五年及以上，所以并不符合監管有關“中短存續期產品”的定義，因此也就不在監管的嚴控范圍之內，在利率下行、險企投資收益率大幅縮水的情況下，這類相對期限較短的產品，反而不會給險企在資產端帶來太大壓力;另一方面，對于銀保渠道來說，這類型產品相對于期限更長的產品來說要更容易銷售，更容易上量。

銀保渠道漸推健康險

引人注意的是，重點產品匯總表還顯示，今年二季度該行重點推動的保險產品中，健康險達6款，而此前健康險產品在銀保渠道頗為少見。

記者發現，該匯總表中的一款重疾險，交費期限分為10年、20年，保障期限為終身，理賠規則為：180天等待期內返還保費，180天到2年內給付50%保額，2年后賠付保額身故保險金，70歲前駕乘、公交意外身故獲得保障。特定疾病專屬保障，等待期短，短期交費即可享受終身保障。

事實上，由于銀保渠道的特殊性，客戶在銀行柜臺停留的時間相對較短，而類似重疾險、防癌險等保障型產品又相對比較復雜，所以銀保渠道長期以來一直都被視為適合銷售條款簡單、收益與責任都相對明確的保險產品。也正是因此，銀保渠道成為了諸多人身險公司銷售中短存續期產品的最重要陣地。

但上述重點產品匯總表顯示，不少險企已經開始加速轉型，并在銀保渠道銷售重疾險、防癌險等健康險產品。一家銀行系險企業務負責人近期也對記者表示，“公司今年二三季度將進一步擴大銀保渠道養老年金、健康保障、財富傳承等保障類業務規模，保持業務規模持續增長”。