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3月6日，銀監會下發的《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》(銀監發〔2018〕7號，簡稱“7號文”)稱，為有效服務供給側結構性改革，督促商業銀行加大不良貸款處置力度，真實反映資產質量，騰出更多信貸資源提升服務實體經濟能力，決定調整商業銀行貸款損失準備監管要求。

當日，銀監會副主席王兆星在全國政協經濟界別小組討論時表示，過去幾年，銀行經營狀況較好，所以銀行計提了較多的貸款損失撥備，全行業的平均撥備覆蓋率達180%左右，遠遠超過了國際水平。現在適當地降低撥備監管要求，是為了讓銀行更好地加快處置不良貸款，同時也使銀行有更多的資金實力支持實體經濟發展。

調低撥備率監管要求

7號文的調整內容主要包括，撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%~150%，貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%~2.5%。各級監管部門在上述調整區間范圍內，按照同質同類、一行一策原則，明確銀行貸款損失準備監管要求。

其中，“同質同類”是指，各機構監管部門原則上應制定相應類別機構的差異化實施細則并及時印發實施。“一行一策”是指，各機構監管部門和銀監局按照通知和實施細則，進一步明確單家銀行的貸款損失準備監管要求。

根據銀監會數據，截至2017年末，大中型銀行中，大型商業銀行、股份制商業銀行的撥備覆蓋率分別為180.45%、179.98%。中小銀行中，城市商業銀行、民營銀行、農村商業銀行、外資銀行的撥備覆蓋率分別為214.48%、697.58%、164.31%、296.88%。

根據7號文，對不同銀行實施“一行一策”，各類機構實施細則及對單家銀行的監管要求不能低于7號文要求。確定單家銀行具體監管要求時，應考慮貸款分類準確性、處置不良貸款主動性、資本充足性等三方面因素。

其中，對于貸款分類準確性，根據單家銀行逾期90天以上貸款納入不良貸款的比例，對風險分類結果準確性高的銀行，可適度下調貸款損失準備監管要求;各級監管部門結合風險排查、現場檢查發現的不良貸款違規虛假出表等掩藏風險情況，可適度提高單家銀行貸款損失準備監管要求。

對于處置不良貸款主動性，根據單家銀行處置的不良貸款與新形成不良貸款的比例。對積極主動利用貸款損失準備處置不良貸款的銀行，可適度下調貸款損失準備監管要求。對于資本充足性，根據單家銀行資本充足率情況，對資本充足率高的銀行，可適度下調貸款損失準備監管要求。對資本充足率不達標的銀行，不得下調貸款損失準備監管要求。

此前，2012年開始實施的《商業銀行貸款損失準備管理辦法》，商業銀行的貸款撥備率基本標準為2.5%，撥備覆蓋率標準為150%，這兩項中的較高者為商業銀行貸款損失準備的監管標準。系統重要性銀行于2013年底前達標;非系統重要性銀行2016年底前達標，2016年底前未達標的，應當制定達標規則，向銀行業監管機構報告，最晚于2018年底達標。

調整為實體經濟發力

某資深銀行業人士表示，貸款撥備率和撥備覆蓋率二者分別是順周期、逆周期的，結合使用可抵消周期影響，較好反映銀行在經濟運行周期各階段抵御風險能力。如，撥備覆蓋率反映的是銀行對不良貸款損失風險的補充能力。在經濟上行階段，企業還款能力強，不良貸款少，因撥備覆蓋率計提的貸款損失準備也少，經濟下行階段則相反。

同時，7號文還明確了前述兩項調整指標不達標后，銀行的具體后續運作標準。比如，對下調貸款損失準備監管要求且實際撥備覆蓋率低于150%或貸款撥備率低于2.5%的商業銀行，各級監管部門應督促其加大不良貸款處置力度，當年處置的不良貸款總額同比不得減少等等。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，當前，信用風險基本穩定，未雨綢繆抵御不良的需求減弱。經監管整治后，不良暴露情況得到改善。7號文分類主要指向風險暴露比較真實的銀行。撥備也是銀行的信貸成本之一，對于被調低撥備覆蓋率要求的銀行來說，意味著同等不良余額下，需要計提的撥備下降，包括以前計提的撥備被回撥，新增不良減少使得新的撥備計提壓力減少，銀行利潤由此增加。另外，撥備下調，也可提高信貸收益率水平，降低信貸成本，對銀行放貸，有一些正向激勵作用。

申萬宏源(5.050,-0.01,-0.20%)金融分析師馬鯤鵬分析稱，下調撥備要求是對經濟信心和不良改善信心的確認。150%撥備覆蓋率底線和2.5%撥貸比遲早要調整，但并不會在不良風險高壓時調整。當前，絕大部分銀行撥備覆蓋率均在150%以上，切換IFRS9新會計準則還會進一步提升撥備覆蓋率。

另一銀行人士表示，修改相關指標只能增加風險容忍度，本質上還是要看新增不良和銀行利潤情況，“單靠指標挪來挪去只會曇花一現”。

馬鯤鵬認為，松動撥備覆蓋率和撥貸比與表外回表內關系不大，表外非標資產質量好于表內貸款，回表并不會帶來額外不良壓力，此時松動更多源于前述管理層對經濟和不良的判斷。

某銀行業人士表示，7號文導語已經明確了調控的方向。對實體經濟來說，放松撥備覆蓋率要求，銀行既可以降低暴露以前不良貸款、“僵尸信貸”的成本、騰挪額度并補充資本，也可以適度降低實體企業融資的準入要求，實際上是給實體企業松了口氣。(編輯：李伊琳)