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“手續費為0，日息僅0.065%，不過向平臺借款卻需要充值成為會員。”這一現金貸產品正是上海二三四五(002195,股吧)網絡控股集團股份有限公司(以下簡稱二三四五)旗下的即刻貸。記者通過調查發現，即刻貸為用戶提供貸款，首先要充值“會員”，而會員費占借款金額的10%~15%不等。

值得注意的是，近日，二三四五被媒體曝出，其旗下的現金貸業務被砍掉，同時有員工被勸退。

對此，二三四五證券部工作人員向《每日經濟新聞》記者表示，其目前發展的業務都是和監管政策保持一致的，而員工的增減是根據業務發展狀況來定的，所有的流程也符合相關人事制度的要求。

那么，二三四五的現金貸業務是否合規?而其金融產業未來又將如何繼續?

借款需充值會員

2月23日，二三四五信貸技術服務平臺2345貸款王發布公告稱，即刻貸開始放款，即日起開放“會員”搶購，成為“會員”就能借款，100%可借，全額到賬。貸款王老用戶不用提交資料，直接點擊“我要借款”即可搶購，成為“會員”就能借款。新用戶需先提交資料，平臺將按順序審核并發放貸款。2345貸款王APP信息顯示，即刻貸手續費為0，日息僅0.065%。

記者了解到，即刻貸是廣州二三四五互聯網小額貸款有限公司(以下簡稱二三四五小貸)旗下產品。目前，二三四五子公司上海二三四五網絡科技有限公司持有二三四五小貸85%的股份。

另外，二三四五已于2017年11月發布公告，其全資子公司上海二三四五金融科技有限公司計劃收購二三四五小貸15%的股權，并增資10億元。收購完成之后，二三四五將實現對二三四五小貸的完全控股。

即刻貸官網顯示，平臺與各大持牌金融機構合作，為用戶提供500~5000元小額貸款服務，具有額度靈活、時間靈活、放款急速、審核方便等特點。僅需身份證，通過率高達92%。

《每日經濟新聞》記者向即刻貸客服咨詢了解到，所謂的“會員”搶購就是充值游戲鉆石會員，充值之后能夠玩一些H5小游戲，同時享有一次借款機會。

“登錄APP之后，平臺風控會跑一遍用戶信息，如果顯示信用評分不足，是無法充值游戲鉆石會員的。”客服說道，“一般游戲鉆石會員充值成功過后都是能夠貸款成功的，如果充值過后還是顯示信用評分不足，可以聯系客服反饋。”

客服還向記者表示，會員費在借款額度的10%~15%左右，一次充值的有效期為15天，為即刻貸的借款周期。用戶向平臺借款需充值會員，計息時間為14天。即刻貸用戶在貼吧發布的截圖顯示，其會員費為234元，有效期15天。

有用戶指出，這種做法就是把以前的手續費包裝成游戲會員費。

去年12月1日，監管層發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》要求，嚴格規范網絡小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。同時各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。

棄貸款超市、推區塊鏈項目

除了即刻貸，記者在2345貸款王APP上看到，其還為嘉卡貸、51返唄、7天貸、蛋花花、紛信信用等借貸平臺提供了入口，類似一個小型的貸款超市。

不過，對于曾經計劃做大的貸款超市，二三四五早已終止投入。去年11月7日，二三四五公告表示，受互聯網金融領域的市場環境發生變化的影響，原計劃開展的“互聯網金融超市項目”暫未使用募集資金進行投入，由于未來國家對相關產業政策進行調整的不確定性，公司原定開展的“互聯網金融超市項目”可能會受到一定影響，因此為保障全體股東利益最大化，公司計劃取消“互聯網金融超市項目”并對募集資金進行相應變更。

原計劃投向“互聯網金融平臺項目”項目的部分募集資金10.046億元，變更為金融科技子公司向二三四五小貸增資，其中10億元計入二三四五小貸的注冊資本，余下計入資本公積。

放棄貸款超市，增資互聯網小貸公司的同時，二三四五還在謀劃區塊鏈項目。據二三四五在深交所互動易上透露，公司的全資子公司二三四五(深圳)區塊鏈技術有限公司已經深圳市相關部門批準于2018年1月17日成立。

與此同時，二三四五區塊鏈白皮書也已經發布。具體而言，二三四五將依托區塊鏈技術，將其原有的王牌聯盟升級為星球聯盟，借助區塊鏈安全、不可篡改、公開透明、去中心化等特征，解決互聯網廣告推廣行業用戶和商家之間的數據信任問題。

此前，電腦及手機技術人員可以在線上免費注冊成為二三四五“王牌聯盟”成員，通過線下推廣公司及合作伙伴的產品，獲得相應的推廣收入。

按照白皮書的解釋，用戶加入星球聯盟計劃之后，在上網時產生的行為貢獻將基于區塊鏈技術被量化與挖取，并通過PoB價值貢獻算法(Proof of Behavior)獲取工作憑證。如用戶在2345網址導航上使用搜索功能，點擊搜索行為將被記錄并通過PoB運算獲得價值認同。而價值傳遞的載體為積分星，PoB算例越多，獲得的積分星也就越多。積分星是獲取聯盟分紅的憑證，一經獲取永久有效。

值得注意的是，用戶加入星球聯盟需要購買一款名為“章魚星球”的智能終端產品，該產品的售價為998元。白皮書指出，章魚星球不僅為用戶提供私有存儲空間，存放視頻、相冊、電影、資料等，還可接收用戶行為數據，向用戶發布生態任務等，是加入星球聯盟的必要環節。

二三四五證券部工作人員向《每日經濟新聞》記者表示，區塊鏈項目還在探索階段。2345星球聯盟官網顯示，目前已有超過140萬人預約加入，而章魚星球的開放搶購時間為3月28日。