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P2P備案上演生死時速擁抱技術成共識

來源：中國證券報發(fā)布時間：2018-02-13 09:26:20

“聽說我們這個地區(qū)第一批完成備案的平臺只有個位數(shù)，目前大家都是在爭分奪秒，因為留給大家的時間不多了。”多家網(wǎng)貸(P2P)平臺高管如是對中國證券報記者表示。

最近兩年，作為互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的代表之一，P2P行業(yè)在快速發(fā)展過程中伴隨著不少問題和爭議。根據(jù)監(jiān)管層給出的時間表，P2P平臺最遲應于6月底前完成整改驗收、備案登記工作。

業(yè)內人士認為，2018年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的強監(jiān)管將持續(xù)，互金平臺應放棄僥幸，扎實做好合規(guī)備案工作。預計各省市首批公示備案的平臺只會是“鳳毛麟角”，2018年行業(yè)將迎來一波較大的整合、出清。

強監(jiān)管加碼

2018年央行工作會議明確，積極穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，推動建設互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風險防范長效機制。央行副行長易綱近日稱，將探索把影子銀行、房地產金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等納入宏觀審慎政策框架。

監(jiān)管加碼的同時是P2P平臺備案進入沖刺階段。

根據(jù)監(jiān)管層給出的時間表，今年是P2P網(wǎng)貸平臺備案元年。目前，已有多個省市下發(fā)P2P平臺驗收指引、通知等文件，引導網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

廣東省監(jiān)管部門8日表態(tài)，2016年8月24日后新成立的網(wǎng)貸機構將不予備案;2018年4月底前完成主要網(wǎng)貸機構備案登記，4月底未通過備案的必須在6月底前完成整改后申請備案。問題嚴重的平臺可以根據(jù)實際情況緩期一年。此次廣東地區(qū)(不包括深圳)備案不會分批次進行，而是一次驗收，6月底前無法通過的可能會被引導有序退出或取締。

7日，廈門市發(fā)布《網(wǎng)絡借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室關于開展網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，提出即日起開始接收網(wǎng)貸平臺驗收申請，截止日期為3月15日。此前，上海、深圳、江蘇、江西等地已陸續(xù)下發(fā)網(wǎng)貸備案細則。

值得注意的是，北京和上海的監(jiān)管部門都已表態(tài)不會對網(wǎng)貸備案設置數(shù)量限制。北京P2P平臺驗收備案只求質量，不求數(shù)量，通過一家備案一家。上海P2P平臺備案從嚴把控，不設指標;合規(guī)一家，確定備案一家。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管逐步建立起從無到有的框架，未來的監(jiān)管取向應是補齊短板，既不缺位也不越位，更不錯位。“監(jiān)管和鼓勵應結合，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是代表金融創(chuàng)新的一個重要方向，對中國金融業(yè)起到了類似‘鯰魚’的效應。比如近年商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展較快，外來機構的崛起是重要原因，對可能形成風險隱患的方面一定要補齊短板。”

平臺備案“競速”

“P2P行業(yè)合規(guī)備案正在緊張進行，但時間非常有限。”網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，預計在6月底之前拿到備案的平臺不到2017年底運營平臺的三成甚至更少，而在四五月各省市第一批公示備案的平臺可能只是鳳毛麟角。

人人聚財創(chuàng)始人、CEO許建文坦言，對平臺來說，合規(guī)備案是一個系統(tǒng)工程，既有要攻克的難點，也有大量的細節(jié)問題。“比如業(yè)務類型是否符合小額分散的要求，存量違規(guī)業(yè)務能否化解，能否做到用戶和平臺資金隔離等，這些都是平臺需要優(yōu)先解決的問題，如果在規(guī)定時限內未完成，就只能‘一票否決’。而信息披露、投資者教育、宣傳方式等方面的合規(guī)要求難度稍低，但同樣是合規(guī)的配套工作，需要進行細致梳理。”

融360大數(shù)據(jù)研究院與中國人民大學國際學院金融風險研究室聯(lián)合發(fā)布的《2017年網(wǎng)貸評級報告》顯示，從全國來看，預計能夠拿到首批備案的平臺不超過400家。據(jù)上海互聯(lián)網(wǎng)金融評價中心分析，近500家平臺無力迎接備案，會選擇退出。

石鵬峰認為，目前P2P平臺合規(guī)整改壓力主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，存量違規(guī)業(yè)務整改壓力大，尤其對于此前那些借款周期很長的業(yè)務，難以強制要求借貸雙方提前終止借貸關系;其次，符合相關條件的銀行存管對接上線的工作量極大，且存管銀行的合規(guī)性存在很大不確定性。“比如要求存管銀行需通過中國互金協(xié)會的專門評測，而目前該評測的白名單尚未確定，再加之不少地方有存管銀行屬地化要求，可能導致有些平臺已經(jīng)對接的存管銀行最后不符合要求，需要重新對接。”

石鵬峰透露，當前備案所需提交材料的準備工作量極大，包括業(yè)務本身的整改、律所出具的法律意見書、平臺提供的業(yè)務專項披露報告(或自查報告)、會計師事務所出具的專項審計報告、網(wǎng)安部門出具的相關等級保護評測結果等，這些準備工作至少需要2個月。另外，各地方金融監(jiān)管機構的備案審核與公示流程所需時間較長，導致很多平臺趕不及6月底的限期。“根據(jù)之前各地公布的備案和監(jiān)管細則，按照正常審核公示流程，可能需要4個月以上，而像上海、北京等地還需要區(qū)一級和市一級兩個層級的審核，全部時間累計可能需要6個月以上。這還不包括平臺可能存在材料有問題被退回，需要重新提交的時間。”

為保證行業(yè)去粗存精、汰弱留強，石鵬峰建議，應特別注意防范在限期整改備案過程中極易發(fā)生的次生風險，加強對投資者的風險防范教育，通過完善的信息披露機制，讓更多主體加入到對行業(yè)的監(jiān)督中來。

“放棄僥幸，放棄幻想，認認真真、扎扎實實地做好合規(guī)——合規(guī)制度的完善，合規(guī)組織的建設和合規(guī)文化的塑造，如此才能夠及時跟上動態(tài)規(guī)范。”在中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震看來，動態(tài)合規(guī)和以前公關式的臨時性的合規(guī)大不一樣，必須做到五化：專人化、機構化、制度化、體系化、常態(tài)化。

擁抱技術成共識

在備案大限漸行漸近之際，P2P行業(yè)加速優(yōu)勝劣汰。網(wǎng)貸之家研究中心發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年1月月報》顯示，截至1月末正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)量為1906家，相比2017年12月末下降25家;停業(yè)及問題平臺數(shù)量已經(jīng)達到4110家，較2017年12月末增加73家。與此同時，行業(yè)貸款余額仍然穩(wěn)步上升。截至1月末，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至12493.9億元，環(huán)比2017年12月底增加了2.03%。

“誰能夠過了這次的‘備案關’，誰就會迎來嚴冬后的春天。”石鵬峰表示，通過備案之后，合規(guī)運營的平臺會迎來規(guī)范、健康、寬廣和極具前景的市場環(huán)境。因為平臺數(shù)量在不斷減少，而業(yè)務需求并不會因此降低，反而會隨著行業(yè)規(guī)范發(fā)展穩(wěn)步增長。

在不少市場人士看來，備案之后，P2P行業(yè)的融資、IPO等有望進入“新時代”。《2017年網(wǎng)貸評級報告》顯示，種種跡象表明，市場對P2P的熱情比以往任何時候都高。隨著備案大限的臨近，網(wǎng)貸平臺備案的價值越來越被看好。不少公司突擊入股P2P平臺，直接詢價想控股或入股P2P的公司也越來越多。

東方證券分析師張穎認為，2018年常態(tài)化的金融強監(jiān)管迫使高風險外溢性的互金企業(yè)逐漸轉型或出清，擁有或擁抱以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的新技術，并切實融入實際業(yè)務流程和場景，使得風險識別與防范、運營成本和效率、產品創(chuàng)新以及客戶體驗等方面得到明顯改善的相關主體將獲得競爭優(yōu)勢。

中金公司分析人士指出，行業(yè)準入門檻的提升將利好那些已通過申請/收購獲得各類金融牌照、積極擁抱監(jiān)管進行合規(guī)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)龍頭，看好互聯(lián)網(wǎng)平臺依靠自身積攢的基礎技術和領先能力，賦能傳統(tǒng)金融機構，更高效率、更低成本地服務更廣泛的人群。