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許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，也違背了人民銀行許可其開展業務的初衷。

在我國金融市場中，中國銀聯地位顯赫。它除了是國內唯一一家特許的銀行卡清算組織，還是一個業務線龐大的支付帝國。不過對中國銀聯來說，其地位已開始受到挑戰。一方面，官方此前明確要放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構，另一方面，一個叫網聯的機構于去年8月設立，被外界稱為“線上銀聯”。

網聯應運而生，這意味著國內支付市場將重新洗牌，不僅會重構新的清算模式對銀聯線上業務產生沖擊，還要打破第三方支付機構與銀行的直連關系。盡管業內猜測，未來銀聯側重轉接線下支付，而網聯則著重轉接線上支付，但在二維碼支付已經打通線上線下的背景下，這種業務邊界區隔恐怕不是行政手段就能限制住的。畢竟，官方也有意開放清算市場，何況銀聯同樣有開展網絡支付清算的能力，二者將來會有一定的競爭。

相比銀聯，在網聯誕生之后，第三方支付機構所面臨的影響并不小。最為顯著的，莫過于對其盈利模式的沖擊。

目前，支付機構開展的支付業務類型共分三種，即預付卡發行與受理、網絡支付、銀行卡收單，這三類業務的交易特點不同，導致其對支付機構客戶備付金的沉淀效應有較大差別，從預付卡、網絡支付、銀行卡收單依次降低。由此，在實際經營中支付機構對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。事實上，在網聯誕生之前，不少支付機構是以“吃利差”為主要盈利模式。

網聯的誕生，不僅切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式，而且將解決困擾已久的備付金集中管理難題。

客戶備付金是支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產。客戶備付金的所有權屬于支付機構客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發起資金調撥指令。

央行去年年初披露的數據顯示，支付

機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。而截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。

保障客戶備付金安全一直是央行對支付機構監管的重中之重。但從近些年的情況看，客戶備付金管理存在不少風險隱患，比如客戶備付金存在被支付機構挪用的風險;一些支付機構違規占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資;有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患;客戶備付金的分散存放，不利于支付機構統籌資金管理，存在流動性風險。為此，國務院辦公廳在2016年下發的《關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》中，明確要求非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。去年1月，央行根據前述通知要求，決定對支付機構客戶備付金實施集中存管。比如，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。此外，人民銀行根據支付機構的業務類型和最近一次分類評級結果確定支付機構交存客戶備付金的比例，并根據管理需要進行調整。

客觀來說，許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，也違背了人民銀行許可其開展業務的初衷。而實施客戶備付金集中存管，則將支付機構存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構之間的權利和義務。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關工作外，須繼續履行對支付機構存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對與監督工作職責;備付金合作銀行應繼續做好對支付機構存放在本銀行客戶備付金的監督。

按照官方要求，要理順支付機構業務發展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。然而網聯平臺推出之前，第三方支付機構通過在各商業銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。而正是通過這樣的直連，第三方支付機構實際扮演著線上清算組織的角色。由于交易是直連模式，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉移鏈條”，這理論上也為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供了便利。在此背景下，網聯被寄予厚望。

去年8月，《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》印發，其中明確自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。具體到網聯的定位來看，主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務。

由于2016年官方已經明確要求非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開展跨行清算業務，這種情況下，非銀行支付機構開展跨行支付業務就需要網聯這樣的清算機構來實現。實際上，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業務，而這也便于對交存至專用存款賬戶的客戶備付金進行有效的集中管理，化解備付金分散存放的風險。

撰文/韓啟

(責任編輯：何一華 HN110)