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互聯網保險有五花八門的險種，但也有一些“掛羊頭賣狗肉”的假創新。不久前，明星鹿晗和關曉彤公布了戀愛消息，粉絲沸騰。淘寶網馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如鹿晗關曉彤一年后仍保持戀愛關系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。如今，網絡世界無所不包，“奇葩”險種層出不窮：違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關愛險、腸胃險、痘痘險……險種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

眼下，財產保險市場上之所以噱頭化傾向明顯且奇葩險頻出，是與近年來保險業快速發展相伴相生的，特別是隨著財產保險產品開發主體的日益多元化，不可避免地出現一些新問題。一方面，一些險企重開發輕管理，個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險消費者合法權益;另一方面，少數公司產品制度機制不健全，產品管理粗放，管控不到位，目前，市場上個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向，一定程度上給保險消費者帶來了困擾。公開資料顯示，去年保監會及各保監局接收各類涉及保險消費者權益的有效投訴共3萬多件，同比增長8.25%。

近年來，從“霧霾險”、“愛情險”到“熊孩子險”等等，多種奇葩險頻頻進入人們的視野。然而，這些保險產品更多的被指強調“噱頭”，卻缺失了最為基本的保障功能。尤其是，一些保險公司在短期保險市場大玩概念，開發一些無實質內容、沒有實際保障的保險產品，不僅擾亂保險市場的秩序，也損害了保險消費者的合法權益。譬如，此前某險企開發的“霧霾險”，保費從78元到154元不等，為期一年。根據條款，因霧霾致病(如呼吸道、心血管疾病)住院，將獲賠住院補貼，每天50元至100元，最高1500元。但此類保險更像是博彩。對此，保監會對相關保險公司開出行政處罰書，罰款高于該險種總保費近200倍。業內人士稱，這些產品實質多是以意外傷害保險或者健康險搭配一些帶有博彩性質或津貼性質的“獎勵”。此類險種與保險本質相悖，不再是保險產品。保險不應該失去保障功能，否則，即便短期受寵，長期也要遭到市場拋棄。

我國保險業仍處于發展的初級階段，無論是保險消費者，還是保險企業均面臨“不成熟”的問題，這既是客觀現實，也是問題所在，要告別“噱頭險”“奇葩險”，需要先明確那些模棱兩可的規定，完善監管體系。一方面，對癥下藥，有的放矢，針對“奇葩保險”的主要表現形式，要明確保險公司不得開發的保險產品類型，為保險公司的產品開發劃定“禁區”，設置“高壓線”，如此制度安排，不僅能發揮明令禁止的作用，更是起到了“有言在先”的威懾作用;另一方面，為強化保險市場監管提供可操作的制度依據。同時，針對個別保險產品的成本結構不合理問題，明確要求附加費率不得過高，防止損害投保人和被保險人利益，確保社會公平。

毋庸置疑，保險業在社會經濟中扮演的角色越來越重要。從保監會發布的《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》中可以看到的目標是：到2020年，全國保險保費收入爭取達到4.5萬億元左右，保險業總資產爭取達到25萬億元左右。要承擔這樣的重擔，保險業只能通過扎實地為社會提供保障，為民生提供服務來實現，即通過服務大局壯大自身。值得一提的是，此前，中國保監會印發的《財產保險公司保險產品開發指引》，針對“奇葩保險”，為保險公司的產品開發劃定“禁區”。在此新規約束下，市場上存在的一些只注重噱頭性、投機性的奇葩險產品，無疑都將退場。

從防患于未然的角度看，“產品開發指引”不僅從正面重申了險種的基本要求和基本原則，明確了命名、條款和費率的具體要求，還從管理基礎入手，對產品開發的組織制度、開發流程和評估清理提出了專業、規范和細化的要求。尤其是，“產品開發指引”明確了“四個不得”的基本要求，即不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權益，不得危及公司償付能力和財務穩健。同時，重申了保險合同的“五大基本原則”，即保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則和風險定價原則。應該說，在現實的保險業務經營過程中，任何保險產品的設計必須以大量數據為基礎。沒有大量數據支撐的保險產品開發是缺乏科學定價基礎的，如果保險產品帶有博彩屬性，偏離了保險經營的基本原則，最終將會被市場所拋棄。吳學安