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按 今年“雙11”，信用消費(fèi)火爆，在“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的背后，也有不少消費(fèi)者透支現(xiàn)金流，甚至在各現(xiàn)金貸平臺(tái)多頭舉債，共債帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。如何識(shí)別和控制這一風(fēng)險(xiǎn)?個(gè)人征信信息共享又到底難在哪里?“信聯(lián)”將起到哪些作用?本報(bào)組織了相關(guān)報(bào)道。

在今年“雙11”，京東和阿里巴巴的銷售規(guī)模再創(chuàng)新高，其中不少來(lái)自京東白條和支付寶花唄調(diào)高的信用額度。同樣，各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也在這一狂歡節(jié)中大放異彩。值得思考的是，如果消費(fèi)者從不同平臺(tái)的貸款超過(guò)了自己的現(xiàn)金流，會(huì)否產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患?特別是在現(xiàn)金貸盛行的當(dāng)下，一些平臺(tái)由于多頭借貸產(chǎn)生的共債問(wèn)題，也一再引發(fā)社會(huì)關(guān)注。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，解決個(gè)人征信共享問(wèn)題十分必要。

多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)難控

如今，貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行蔓延擴(kuò)展到現(xiàn)金貸平臺(tái)，購(gòu)物分期對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)已不是新鮮事。一般來(lái)說(shuō)，同一借貸人在2家或者以上的金融機(jī)構(gòu)提出借貸需求的行為，被稱為“多頭借貸”。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額現(xiàn)金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶占比超過(guò)50%。

多頭借貸為何盛行?“近年來(lái)，銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融公司都推出了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，一方面為了客戶流量變現(xiàn)，另一方面出于爭(zhēng)奪客戶、營(yíng)銷等目的，在授信額度、費(fèi)率水平等方面，競(jìng)相給出優(yōu)惠條件，特別是在行業(yè)起步階段，平臺(tái)可能更加看重短期內(nèi)規(guī)模和流量的提升而忽略了風(fēng)險(xiǎn)。”開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰說(shuō)。

中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東也指出，現(xiàn)金貸平臺(tái)因其貸款標(biāo)的額較小，準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置較低，想要獲得貸款的個(gè)人只要信用記錄滿足要求，就能輕易地取得貸款。

多頭借貸本身沒(méi)有錯(cuò)，但存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。楊東表示，一些多頭借貸存在信用風(fēng)險(xiǎn)，比如借新還舊，同期大筆多頭借貸。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)借貸人出現(xiàn)了多頭借貸情況時(shí)，說(shuō)明該借貸人資金需求出現(xiàn)了較大困難，有理由懷疑其還款能力。同時(shí)，還存在“拆東墻補(bǔ)西墻”的可能。

“還可能導(dǎo)致壞賬產(chǎn)生。”楊東表示，貸款平臺(tái)往往會(huì)對(duì)借款人的個(gè)人信用記錄、經(jīng)濟(jì)來(lái)源以及還款能力審核，在其還款能力范圍之內(nèi)對(duì)借款人發(fā)放貸款，必要時(shí)要求其提供擔(dān)保。在多頭借貸的情形下，貸款人取得超過(guò)其現(xiàn)金流、在其還款能力之外的貸款，一旦貸款人無(wú)法及時(shí)還款，就會(huì)有產(chǎn)生壞賬的危險(xiǎn)。

盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞還指出，“多頭借貸容易使得借款人過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致惡意欠款或者信貸違約，同時(shí)還容易產(chǎn)生暴力催收等惡性事件。”

各為其利“市場(chǎng)失靈”

為了防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，四部門(mén)曾在2016年發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確提出網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。但從實(shí)際效果來(lái)看，并不理想。

“數(shù)據(jù)是各家現(xiàn)金貸平臺(tái)及數(shù)據(jù)征信公司的核心資源，因此并不會(huì)隨意共享，所以想要確切地知道投資者的重復(fù)借款情況有一定難度。”楊東表示，各現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)于投資者貸款資格的審核，往往只停留在其個(gè)人信用記錄和還款能力等靜態(tài)信息，卻無(wú)法獲得其在其他平臺(tái)的貸款情況等動(dòng)態(tài)信息。

隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)對(duì)處理個(gè)人信息的作用也逐漸顯現(xiàn)。一些業(yè)內(nèi)人士也指出，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以從技術(shù)上有效地解決多頭借貸出現(xiàn)的問(wèn)題。楊東表示，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)很明顯，它具有一個(gè)對(duì)所有人通用的結(jié)構(gòu)，每個(gè)用戶這些維度的數(shù)據(jù)都會(huì)被記錄在表格中。不過(guò)，楊東指出大數(shù)據(jù)的不足之處在于，它僅僅是對(duì)世界的一個(gè)切片。張葉霞也指出，大數(shù)據(jù)收集到的信息是否完全準(zhǔn)確，歸根結(jié)底還要看數(shù)據(jù)是否真實(shí)。“若借貸方提供的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不真實(shí)，或者平臺(tái)沒(méi)有嚴(yán)格根據(jù)大數(shù)據(jù)收集的信息對(duì)借款方把控，而是依靠高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，就沒(méi)有達(dá)到大數(shù)據(jù)風(fēng)控的初衷。”

周治翰表示，目前很多機(jī)構(gòu)和平臺(tái)所謂的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，由于數(shù)據(jù)量不足及模型運(yùn)算不完善等原因，或許還不能準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)化征信路在何方

在楊東看來(lái)，由于網(wǎng)貸信息不接入央行的征信系統(tǒng)，現(xiàn)金貸平臺(tái)之間信息共享程度較低，多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會(huì)有太大的改觀。那么，如何解決上述多頭借貸以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?

楊東表示，短期來(lái)看，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，貸款平臺(tái)不僅要去查這類客戶是否存在多頭借貸的過(guò)往歷史，還要去查這些人曾經(jīng)借貸時(shí)所接觸的行業(yè)。中長(zhǎng)期來(lái)看，楊東認(rèn)為可以監(jiān)管科技實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金貸有效治理，對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管也可以借鑒P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管方式。

值得注意的是，目前由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)籌備狀態(tài)。“目前接入信聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅局限于8家個(gè)人征信試點(diǎn)，還有一些其他具有優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。”楊東表示，信聯(lián)的出現(xiàn)，打開(kāi)了我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)改革的一個(gè)口子，也是為個(gè)人征信行業(yè)的準(zhǔn)入設(shè)置了一個(gè)標(biāo)桿。