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備案管理、銀行存管、信息披露“三步走”

一攬子互金規(guī)范發(fā)展體系正成型

合規(guī)大考后預(yù)計(jì)剩余平臺(tái)約百家

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年，2017年行將過半。一方面，行業(yè)跑馬圈地已經(jīng)接近尾聲，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速入場，行業(yè)競爭達(dá)到高潮;另一方面，監(jiān)管政策不斷出臺(tái)，合規(guī)步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司開始了一輪深刻的內(nèi)省和戰(zhàn)略調(diào)整，重心轉(zhuǎn)向風(fēng)控與合規(guī)。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者7日在第20屆科博會(huì)中國金融論壇上獲悉，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正從培育團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)體系、探索標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)等四個(gè)維度，著手搭建一攬子互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展體系。

現(xiàn)狀 問題平臺(tái)占比64%

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月7日，累計(jì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量為4950家，累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)達(dá)3169家，問題平臺(tái)占比為64%，現(xiàn)在正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)為1781家。

網(wǎng)貸天眼5月份月報(bào)顯示，5月新增問題平臺(tái)72家，新增平臺(tái)僅1家，相比4月，新增問題平臺(tái)環(huán)比下降25%。統(tǒng)計(jì)近13個(gè)月的數(shù)據(jù)得知，新增問題平臺(tái)總數(shù)是新增平臺(tái)總數(shù)的3.16倍。“近期一系列互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治方案大力實(shí)行，無法達(dá)到P2P網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)由于運(yùn)營困難淘汰出局，同時(shí)準(zhǔn)備上線的平臺(tái)阻力重重，致使P2P網(wǎng)貸行業(yè)每月新增平臺(tái)數(shù)量逐步減少。”網(wǎng)貸天眼分析師稱。

數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，從地域上看，5月新增的72家問題平臺(tái)分布在全國20個(gè)地區(qū)，分布范圍較廣，其中北京地區(qū)5月新增加16家問題平臺(tái)，占比22.22%，上海地區(qū)5月新增13家問題平臺(tái)，占比18.06%，其次浙江地區(qū)新增12家問題平臺(tái)，占比16.67%，廣東新增問題平臺(tái)6家。另外5月新增問題平臺(tái)主要以停業(yè)為主，統(tǒng)計(jì)的72家問題平臺(tái)中，有24家平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難情況，占新增問題平臺(tái)總數(shù)的33.33%，其次以平臺(tái)失聯(lián)的問題平臺(tái)居多，達(dá)18家，占25%，此外，有16家平臺(tái)停業(yè)，7家平臺(tái)詐騙，5家平臺(tái)跑路，2家經(jīng)偵介入。

上海黃金交易所理事長焦瑾璞近日公開表示，目前市場上許多公司打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等違法活動(dòng)。他指出;“當(dāng)下行業(yè)跑路頻繁，消費(fèi)者的權(quán)益難保障;信息安全風(fēng)險(xiǎn)日益突出，用戶信息泄露、丟失、被截取、被篡改等案件時(shí)有發(fā)生，消費(fèi)者個(gè)人隱私、資金安全已受侵犯;金融風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品覆蓋面廣，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)普遍較高，產(chǎn)品間關(guān)聯(lián)度也高?，F(xiàn)在所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是全國性的，沒有地域性的，風(fēng)險(xiǎn)很大。”

針對(duì)目前行業(yè)存在的問題，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前互金公司亟須整改或解決的問題為備案管理和銀行存管，在此基礎(chǔ)上，信息披露機(jī)制的建立則有利于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

“通過‘備案管理、銀行存管、信息披露’三步走策略，網(wǎng)貸平臺(tái)將逐步完成整改，從合規(guī)過渡到穩(wěn)步發(fā)展階段。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示。不過，目前完成“三步走”的平臺(tái)寥寥無幾。

由于首批接入互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)的試點(diǎn)單位僅有十家，因此，按照目前正在運(yùn)營的平臺(tái)1781家來算，完成“三步走”的平臺(tái)比例尚不足1%。

搭建 一攬子監(jiān)管政策體系正成型

當(dāng)前，我國借貸平臺(tái)暴露的問題層出不窮，缺標(biāo)準(zhǔn)、缺規(guī)則是其中最為突出的問題。

“一方面，需要監(jiān)管部門制定政策，另一方面，需要群策群力，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)自律。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)一部主任沈一飛透露，目前互金協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)化工作主要從培育團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)體系、探索標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)這四個(gè)維度著手。

具體來看，2016年互金協(xié)會(huì)經(jīng)過多方征求意見和反復(fù)論證，制定并發(fā)布了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和配套的自律規(guī)則。今年一季度協(xié)會(huì)又組織制定了互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露、消費(fèi)方面的內(nèi)容，并向相關(guān)部門機(jī)構(gòu)征求意見。

另外，互金協(xié)會(huì)也在積極制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及研究探索互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工作。據(jù)沈一飛透露，設(shè)置在人民銀行，作為牽頭部門的金標(biāo)委授權(quán)協(xié)會(huì)牽頭組建了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融工作組，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研究、編制以及體系規(guī)劃工作。目前工作組正在研究制定互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)應(yīng)用以及當(dāng)前急需的信息披露、資金存款、合同以及債務(wù)催收等各個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)。

“我們積極開展了標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)工作，目前已經(jīng)形成草案，涵蓋了通用基礎(chǔ)、產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營管理、行業(yè)管理等方面的標(biāo)準(zhǔn)。下一步，我們會(huì)設(shè)立一個(gè)小組，專門負(fù)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)工作，滾動(dòng)完善細(xì)化這個(gè)體系。”沈一飛說。

就金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管問題，中國進(jìn)出口銀行原董事長、行長李若谷說，“監(jiān)管不可能面面俱到，總會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)暴露出來。應(yīng)該讓這種風(fēng)險(xiǎn)合理地釋放，只要損失可控就行。”

李若谷指出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不是要具體控制個(gè)案的風(fēng)險(xiǎn)，而是要控制整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)的體系和執(zhí)行，從而控制金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。如果只注重具體的風(fēng)險(xiǎn)，可能讓社會(huì)上更復(fù)雜的產(chǎn)品帶來風(fēng)險(xiǎn)。“合理有效的監(jiān)管體系，應(yīng)該尋求監(jiān)管與創(chuàng)新之間平衡，形成既創(chuàng)新發(fā)展又防止過度發(fā)展的現(xiàn)象，既要管又不能管死。”李若谷說。

展望 合規(guī)大考后剩余平臺(tái)約百家

按照去年8月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸行業(yè)整改期為12個(gè)月。如今過渡期僅剩兩個(gè)多月，大小平臺(tái)間呈現(xiàn)出更加明顯的分化之勢(shì)。

國美消費(fèi)金融CRO曹強(qiáng)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入下半場，行業(yè)競爭到了一個(gè)頂點(diǎn)。下階段的工作重心應(yīng)轉(zhuǎn)回到風(fēng)控與合規(guī)。在行為監(jiān)管、沙盒監(jiān)管等框架下，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)將被控制在一定范圍內(nèi)，行業(yè)將進(jìn)入良性發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)發(fā)展也會(huì)起到更大的推動(dòng)作用。

“金融比拼的不是短跑速度，而是長跑的堅(jiān)韌。”在翼龍貸助理總裁王倩看來，2017年是P2P整改很重要一年，未來一定會(huì)迎來一個(gè)更加規(guī)范、更加良性的發(fā)展前景。

周治翰指出，在今年的從嚴(yán)監(jiān)管下，行業(yè)迎來合規(guī)大考，并進(jìn)入深度洗牌期。從業(yè)機(jī)構(gòu)將加速出清，預(yù)計(jì)下半年淘汰還會(huì)加速。在平臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型整改和面臨銀行存管、備案、信息披露的多重壓力下，行業(yè)發(fā)展的二八效應(yīng)也日益明顯。

綜合多家網(wǎng)貸平臺(tái)2017年第一季度報(bào)告來看，成交量增速較快的平臺(tái)成倍增長，而大部分平臺(tái)卻出現(xiàn)負(fù)增長，下降幅度更是在50%以上。“一些能力不足、經(jīng)營難以為繼的平臺(tái)理性退出，經(jīng)營不規(guī)范的平臺(tái)繼續(xù)面臨整改，而一直以來注重合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)控能力強(qiáng)、擁有優(yōu)勢(shì)資源的機(jī)構(gòu)則持續(xù)做強(qiáng)。平臺(tái)成交量也迅速從中小平臺(tái)加速向大平臺(tái)集中。預(yù)計(jì)在監(jiān)管依舊從嚴(yán)的趨勢(shì)下，小平臺(tái)又將迎來一波退出潮，能通過合規(guī)考驗(yàn)的平臺(tái)頂多上百家。”周治翰說道。