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截至4月1日，工、建、農(nóng)、中四大國有商業(yè)銀行2016年年報(bào)全部出爐，公眾關(guān)心的個(gè)人住房貸款數(shù)據(jù)也“浮出水面”。去年，在房地產(chǎn)火熱行情的推動下，四大行個(gè)人房貸猛增2.7萬億元，相當(dāng)于每天貸出約75億元。

根據(jù)央行發(fā)布的2016年度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，全年新增人民幣貸款12.65萬億元，其中，個(gè)人購房貸款增加4.96萬億元，占比39.21%。

四大行占據(jù)新增房貸超過“半壁江山”，增速更是遠(yuǎn)超平均水平。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者根據(jù)四大行的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，4家銀行的新增個(gè)人住房貸款占全年新增貸款比例均超過六成。其中，中國銀行占比最高，達(dá)到81.77%。

2017年，在各地密集出臺樓市調(diào)控政策之后，個(gè)人住房貸款規(guī)模還會沖高嗎?四大行將如何執(zhí)行差別化的住房信貸政策?

房貸激增，占四大行新增貸款六成以上

作為傳統(tǒng)優(yōu)勢項(xiàng)目，2016年，建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款余額3.59萬億元，較上年增加8117.52億元，房貸余額、增長量均居同業(yè)首位。

工商銀行個(gè)人住房貸款余額3.24萬億元，新增7246.41億元，位列第二名。

中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額分別為2.4萬億元、2.56萬億元。其中，中國銀行房貸增量5656.05億元，占全行新增貸款的81.77%。這一比例是四大行中最高的。

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款新增6329.52億元，增長32.8%，這一增速在四大行中最高，也遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)銀行全行貸款9.1%的增速。

農(nóng)業(yè)銀行方面表示，主要是由于該行加強(qiáng)零售客戶營銷力度，加大個(gè)人住房貸款的投放力度。農(nóng)業(yè)銀行指出，在去庫存方面，實(shí)施差異化的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略，做大做強(qiáng)“農(nóng)民安家貸”特色產(chǎn)品。2016年，這一支持農(nóng)民進(jìn)城購房的產(chǎn)品共發(fā)放1676億元貸款。

銀行青睞個(gè)人住房貸款有其原因。在信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升的當(dāng)下，個(gè)人住房貸款是較安全的資產(chǎn)之一。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率為2.37%，其中個(gè)人住房貸款不良貸款率僅為0.43%，在所有業(yè)務(wù)類型中最低。建設(shè)銀行不良貸款率1.52%，個(gè)人住房貸款不良貸款率0.28%，同樣是所有業(yè)務(wù)類型中最低的。

相比個(gè)人住房貸款備受各大銀行青睞，房地產(chǎn)開發(fā)貸卻頗受冷落。不少銀行提出，緊緊圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和“三去一降一補(bǔ)”五大任務(wù)，做好信貸“加減法”。

例如，工商銀行表示，要調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)貸款城市分類管理，審慎把握庫存消化周期較長、風(fēng)險(xiǎn)較大的三四線城市新增住房開發(fā)貸款，嚴(yán)格控制商用房開發(fā)貸款。農(nóng)業(yè)銀行則提出，繼續(xù)從嚴(yán)控制低密度高端住宅、商業(yè)地產(chǎn)和經(jīng)營性物業(yè)等貸款項(xiàng)目。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者根據(jù)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，四大行房地產(chǎn)貸款占比均不超過10%。其中建設(shè)銀行占比最低，為2.91%。除了工商銀行有小幅增長外，其他三家銀行房地產(chǎn)貸款均有所降低。

重點(diǎn)支持首套房

和三四線城市去庫存

個(gè)人住房貸款高速增長，但四大行紛紛表示，執(zhí)行差異化政策，在去庫存、適應(yīng)宏觀調(diào)控政策方面做出了努力。

農(nóng)業(yè)銀行副行長郭寧寧在3月29日的業(yè)績發(fā)布會上介紹，個(gè)人住房信貸政策體現(xiàn)了區(qū)域差異化，熱點(diǎn)城市去杠桿去泡沫，三四線城市去庫存并支持購房需求。去年該行新增個(gè)人住房貸款中，三四線城市占比達(dá)44%，縣域占比27%。此外，去年該行支持的首套房貸款占比達(dá)93%，首付款三成以上的房貸占比達(dá)91%。

工商銀行行長谷澍也在3月30日舉行的業(yè)績發(fā)布會上回應(yīng)，盡管住房貸款規(guī)模較大，但在發(fā)放上注意支持居民個(gè)人住房貸款合理的信貸需求，同時(shí)努力抑制各類炒房的投機(jī)性需求。他列舉了兩個(gè)數(shù)字：一是個(gè)人住房貸款余額里，有四分之三是貸給首套房，用于改善居民住房需求的;二是去年新增的7000多億個(gè)人住房貸款，投向三四線城市的比例超過50%，是銀行在去庫存方面的努力。

谷澍還表示，今年將在個(gè)人消費(fèi)貸款及住房貸款方面繼續(xù)滿足合理需求。

事實(shí)上，理性對待樓市、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)一直是監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)的。據(jù)媒體報(bào)道，2016年10月12日，央行曾召集10余家銀行的高管及個(gè)貸、資產(chǎn)負(fù)債部門總經(jīng)理，召開商業(yè)銀行住房信貸會議，傳達(dá)房地產(chǎn)調(diào)控的精神。央行要求各商業(yè)銀行理性對待樓市，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化住房信貸管理，控制好相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

今年2月召開的2017年人民銀行金融市場工作會議強(qiáng)調(diào)，要繼續(xù)完善差別化住房信貸政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)金融宏觀審慎管理，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

各行調(diào)控，

2016年10月份以來，全國多個(gè)城市出臺限購限貸政策，涉及的城市不斷擴(kuò)大，限貸條件不斷升級。有分析人士認(rèn)為，2017年個(gè)人住房貸款激增的情形或?qū)⒉辉俪掷m(xù)。

今年全國兩會期間，央行營業(yè)管理部主任周學(xué)東曾表示，就個(gè)人房貸在新增貸款的占比來看，預(yù)計(jì)今年會下降到30%以內(nèi)。

四大行借著年報(bào)發(fā)布的機(jī)會也積極表態(tài)。工商銀行表示，將密切關(guān)注房地產(chǎn)市場變化情況，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款區(qū)域差異化管理，建立健全區(qū)域、項(xiàng)目、客戶差別化利率定價(jià)機(jī)制，增強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

農(nóng)業(yè)銀行副行長郭寧寧在業(yè)績發(fā)布會上表示，今年將對個(gè)人住房貸款的投放進(jìn)行總量調(diào)控，控制投機(jī)性購房的貸款需求，支持合理的自住型購房需求。熱點(diǎn)城市首套房、二套房的貸款利率定價(jià)都會有所提升，預(yù)計(jì)今年新增個(gè)人住房貸款不會超過去年。

建設(shè)銀行方面也表示，今年的房貸增量不會超過去年，總體將有所收緊。

建設(shè)銀行行長王祖繼在業(yè)績發(fā)布會上表示，貫徹宏觀調(diào)控的政策是建行義不容辭的責(zé)任。而且，樓市政策對建行的業(yè)務(wù)發(fā)展是有利的——不僅有利于改善銀行的經(jīng)營環(huán)境，同時(shí)有助于規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資渠道，規(guī)范其資金用途。

王祖繼還表示，將繼續(xù)堅(jiān)持重點(diǎn)支持居民家庭自住和改善型住房消費(fèi)需求，將按照宏觀政策和監(jiān)管部門的要求，對客戶的首付能力、還款能力、還款來源進(jìn)一步豐富審查手段，以保障按揭貸款健康發(fā)展。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 姚冬琴 | 北京報(bào)道

(本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2017年第14期)