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8月30日，五大行2016年上半年業績報告發布完畢。記者統計，根據國際會計財務準則，五大行凈利潤(下均為歸屬母公司凈利潤)共計5204.05億元，以182天工作日計算日賺28.57億元。

今年上半年，工農中建交五大行分別實現凈利潤1502.17億元、1051.48億元、930.37億元、1339.03億元、376.61億元，增速明顯放緩，分別同比增長0.8%、0.8%、2.52%、1.25%、0.9%。

“2016年銀行業面臨著很多充滿挑戰的問題，”中行行長陳四清在中期業績發布會上稱，整個全球金融的形勢不確定性增加，銀行業的發展環境復雜多變，中國銀行的發展也是“進中有難，任重道遠”。

從今年上半年的情況來看，銀行的日子的確越來越“緊”，五大行中，多家銀行凈利息收入出現負增長，凈利潤增速乏力。盡管在上半年不良貸款暴露速度有下降的趨勢，不過不良率仍然在高位運行，一些新的行業，例如采礦業，不良貸款正在加速暴露。

凈利增長困境：多家銀行凈利息收入負增長

五大行上半年業績報告顯示，凈利潤貢獻較大的凈利息收入，不少銀行出現了負增長。

2016年上半年，農行營業收入減少137.62億元，降幅達到5%。利息凈收入減少205.36億元，降幅為9.36%。同期，交行實現利息凈收入681.48億元，同比減少29.11億元，占比為65.95%。報告期末，建行利息凈收入2109.90億元，同比下降6.07%。

從凈息差繼續下降可以窺見銀行利息凈收入下降的原因。上半年末，工農中建四家大行凈息差出現不同程度的下降，下降幅度分別為0.27、0.47、0.35、0.28個百分點。

中行新上任副行長張青松在中行業績發布會上表示，主要有三大原因影響了凈息差下降，首先是銀行對央行此前五次降息的滯后影響，境內人民幣存貸款的息差上半年下降得最厲害。

第二個因素是利率市場化的持續影響，銀行存款利率上浮的比例不斷上升，人民幣貸款的利率水平呈下降趨勢。

第三個因素是“營改增”的影響。張青松表示，如果把營改增的因素做一個還原，中行上半年的凈息差在1.96%，而不是1.9%。

“營改增因素價稅分離，收入直接扣增值稅，價稅分離影響利息收入7個bp，但對工行的利潤不造成影響。”工行董事長易會滿在業績發布會上也表示。

不良暴露趨緩：采礦業成新風險點

“總體上看，未來幾年不良資產還在高位運行，最差的情況在去年結束了，但是未來幾年新的不良還會在高位運行。”建行首席財務官曾儉華在建行業績發布會上表示。

從五大行公布的2016年6月末“不良”情況來看，無論是不良貸款的增加規模，還是不良率的增幅的確有所趨緩。上半年，五大行新增不良貸款624.79億元，不及去年全年的一半。

截至上半年末，建行不良貸款新增159.69億元，不良率上升0.05個百分點至1.63%;農行不良貸款新增125.22億元，不良率升0.01個百分點;工行增加167.85億元，不良率上升0.05個百分點至1.55%;中行增加120.45億元，不良率上升0.04個百分點至1.47%;交行不良貸款新增51.58億元，不良率上升0.03個百分點至1.54%。

“今年以來，不良貸款的形勢越來越好，新暴露的不良貸款在逐月下降。”建行董事長王洪章稱。

不過，在“不良”高位運行的當前，銀行“以豐補歉”的高撥備率近幾年也在被不斷蠶食。

五大行的不良貸款撥備率近幾年正在逼近150%的監管紅線，工行在上半年末甚至低于150%的紅線。

工行半年報數據顯示，上半年撥備覆蓋率降至143.02%，撥貸比為2.21%，環比上年末下降0.14個百分點。6月末，該行撥備覆蓋率143.02%與撥貸比2.21%已經低于銀監會《貸款損失管理辦法》的撥備覆蓋率150%、撥貸比2.5%的監管紅線。

工行董事長易會滿在業績發布會上對于撥備覆蓋率、撥貸比低于銀監會監管紅線做出了正面回應：“工商銀行這種處理方式，也得到監管部門理解。”

易會滿還透露，6月底工行撥備覆蓋率是143%，比上個季度的情況增加了1點多個百分點。

在不良貸款的行業分布上，制造業、批發和零售行業一直都是重災區。以農行為例，其批發和零售業的不良率已經高達13.88%，較去年末上升1.57個百分點。建行批發和零售業不良率雖然出現了下降，不過依然高達9.29%。

值得注意的是，銀行“不良”重災區中，首現采礦業身影。

“截至2016年6月30日，本行不良貸款余額上升較多的兩個行業為制造業、采礦業，分別上升55億元和22.72億元。”農行稱。

6月末，農行采礦業不良貸款101.31億元，不良率為4.23%，較2015年的3.14%上升了1.09個百分點。

建行采礦業不良貸款余額為122.1億元，較2015年末的90.32億元增加31.78億元，不良率從2015年末的4%上升1.45個百分點至5.45%。

“資源型行業就是時機的問題。”對于采礦業不良貸款的上升，曾儉華在建行業績發布會上解釋道。

不過，今年采礦業出現比較好的跡象，煤炭價格有所反彈，采礦行業風險的可控度在提高，“即使現在不良率高，但是損失率很低。”曾儉華稱。