欺詐成互聯(lián)網(wǎng)金融“黑天鵝” 跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控勢在必行
統(tǒng)計(jì)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)每100個(gè)拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙
欺詐成互聯(lián)網(wǎng)金融“黑天鵝”
跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控勢在必行
■本報(bào)記者 劉 琪
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正值風(fēng)生水起，每天都上演著你方唱罷我登場的戲碼。
然而，金融的本質(zhì)無論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代還是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，都不能超越風(fēng)險(xiǎn)和信用的超時(shí)空定價(jià)和匹配，風(fēng)險(xiǎn)被比作“黑天鵝”。特別是對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)而言，無論是獲得融資，還是謀劃上市，抑或是尋求轉(zhuǎn)型，風(fēng)控是一切行動(dòng)的基石，它關(guān)乎著平臺(tái)的生死存亡。“一般來說，P2P行業(yè)主要存在幾方面風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等”，一位網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者指出。
據(jù)普惠金融信息服務(wù)有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)每100個(gè)拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經(jīng)成為P2P平臺(tái)風(fēng)控要面對的大敵之一。
對此，金融工場董事長魏薇在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，由于網(wǎng)絡(luò)欺詐成本低，騙貸手段多且不易識(shí)別，大量中介代辦申請、虛假身份申請貸款等虛假交易行為，都使P2P平臺(tái)面臨巨大的風(fēng)控挑戰(zhàn)。“要從根本上解決網(wǎng)貸欺詐的問題，就需要一個(gè)經(jīng)過動(dòng)態(tài)化升級的反欺詐措施。”
反欺詐領(lǐng)先企業(yè)——同盾科技CSO兼執(zhí)行副總裁馬駿驅(qū)對《證券日報(bào)》記者表示，公司現(xiàn)在有1000多個(gè)客戶，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的客戶近500家。“去年被我們排除在外的詐騙，每100筆占比在2%—5%左右，而今年已經(jīng)升到兩位數(shù)，被認(rèn)定詐騙人的身份的比例也有上升的情況”。詐騙團(tuán)伙游走于不同的行業(yè)，現(xiàn)在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移的趨勢加快。所以，實(shí)施跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控勢在必行。
“反欺詐”成為風(fēng)控新提升點(diǎn)
事實(shí)上，在不少平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)中，都已將“反欺詐”列為重點(diǎn)。據(jù)普惠金融信息服務(wù)有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)顯示，每100個(gè)拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經(jīng)成為P2P平臺(tái)風(fēng)控要面對的大敵之一。這其中，相當(dāng)一部分詐騙行為由市面上的專業(yè)代辦公司承辦，由一些熟悉P2P審核流程的人員組成，專門幫助蓄意騙貸者信息包裝。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前P2P行業(yè)中的蓄意造假嚴(yán)重的原因主要在于，首先線上造假成本低廉，詐騙技術(shù)更新快；其次是社會(huì)個(gè)人征信體系的不完善也助長了造假行為的泛濫。
魏薇告訴《證券日報(bào)》記者，目前P2P行業(yè)中，有相當(dāng)程度的拒貸項(xiàng)目都涉及到不同程度的造假和欺騙。為了通過審核，資質(zhì)較差的借款人會(huì)在填報(bào)基本信息時(shí)做些手腳，例如職業(yè)信息造假、社會(huì)關(guān)系造假、抵質(zhì)押物證明造假等。而職業(yè)造假團(tuán)伙則一般冒用他人身份申請和組團(tuán)騙貸。
為了應(yīng)對欺詐行為，不少P2P平臺(tái)都建立了反欺詐系統(tǒng)。如拍拍貸推出的“魔鏡”風(fēng)控系統(tǒng)，其中就包括了反欺詐模塊，采用的是“機(jī)器+人”的模式，對每一筆借款風(fēng)險(xiǎn)評分。量化的部分由機(jī)器完成，比如風(fēng)險(xiǎn)評分最高的和最低的部分會(huì)由系統(tǒng)自動(dòng)拒絕和通過，當(dāng)機(jī)器比較難辨別的時(shí)候由反欺詐組人工跟進(jìn)。
普惠金融子公司愛錢進(jìn)此前也發(fā)布了動(dòng)態(tài)反欺詐模型，將欺詐規(guī)則融入到數(shù)學(xué)模型里，由電腦根據(jù)信審過程中每一環(huán)節(jié)的特性和前一階段的審核結(jié)果自我調(diào)整，從而對虛假信息和詐騙行為進(jìn)行甄別。也就是說，在對借款申請人信用評估的過程中，模型自動(dòng)篩選出一些特定的行為并對該行為打分，其結(jié)果將直接影響到借款人的借款額度和利率。
除了自身建立反詐欺系統(tǒng)外，還有不少P2P平臺(tái)都選擇與第三方服務(wù)商進(jìn)行合作。比如，宜信公司、有利網(wǎng)、搜易貸、合力貸、人人聚財(cái)、陽光保險(xiǎn)、安潤金融、網(wǎng)信理財(cái)、信用寶等企業(yè)已經(jīng)成為FICO信貸評分決策云平臺(tái)服務(wù)的首批客戶。此外，積木盒子、金聯(lián)所、邦幫堂、金融工場等平臺(tái)也都紛紛對接同盾科技的反欺詐云服務(wù)，強(qiáng)化防御系統(tǒng)。
對此，魏薇談道，平臺(tái)與同盾科技“聯(lián)防聯(lián)控”的風(fēng)控思路，將大大促進(jìn)行業(yè)健康穩(wěn)健的發(fā)展。“平臺(tái)風(fēng)控不是‘閉門造車’，一套良好的風(fēng)控體系不僅需要全面的數(shù)據(jù)信息作為支撐，更需要接受市場的檢驗(yàn)，市場金融實(shí)踐中的不斷碰撞更有利于風(fēng)控體系的完善。未來，隨著大數(shù)據(jù)的價(jià)值被進(jìn)一步挖掘，‘云端化’、‘協(xié)同化’作業(yè)或?qū)⒊蔀榫W(wǎng)貸風(fēng)控的新課題。”
網(wǎng)貸行業(yè)存多重風(fēng)險(xiǎn)
其實(shí)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)自誕生以來便自帶“高收益”標(biāo)簽，而高收益往往與高風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。而不時(shí)傳出的P2P平臺(tái)跑路、出現(xiàn)壞賬的消息，更是令不少投資者談之色變。但是，就網(wǎng)貸行業(yè)本身而言，到底具體存在哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？
前述網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者介紹道：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。相較于國外，由于沒有完善、成熟的征信系統(tǒng)，因此國內(nèi)P2P無法通過征信系統(tǒng)了解借款人的資信情況，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制與貸后管理，出借人也不能獲得平臺(tái)以及借款人的真實(shí)信息。“信息不對稱問題使得各關(guān)系主體承受較大的資金風(fēng)險(xiǎn)，成為信用風(fēng)險(xiǎn)的主要成因”；二是道德風(fēng)險(xiǎn)，“其實(shí)簡單來說就是平臺(tái)‘跑路’，比如有些平臺(tái)成立的目的就是為了圈錢，有的是經(jīng)營不善而選擇跑路。這類平臺(tái)的具體的表現(xiàn)是，平臺(tái)負(fù)責(zé)人非法集資，發(fā)布虛假信息、虛假企業(yè)資料等。”三是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前主要存在三大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括網(wǎng)站被黑客攻擊、投資人賬戶被盜取、個(gè)人隱私被泄露；四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這一般是指金融機(jī)構(gòu)雖然有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)貸行業(yè)中，這種風(fēng)險(xiǎn)往往是由于拆標(biāo)引起的。
需要注意的是，P2P網(wǎng)貸是民間借貸的衍變和創(chuàng)新，雖然其借由互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行資金交易，但究其本質(zhì)依舊是金融。受經(jīng)濟(jì)形勢、市場環(huán)境、以及上述諸多因素影響，金融風(fēng)險(xiǎn)客觀確實(shí)存在。因此盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)則有賴于P2P平臺(tái)的各種風(fēng)控措施建設(shè)。尤其是我國正處于經(jīng)濟(jì)下行階段，網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，擁有健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已成為決定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵。
“對于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，風(fēng)控是核心競爭力。然而一勞永逸的風(fēng)控手段并不能解決日新月異的風(fēng)險(xiǎn)，需要一個(gè)動(dòng)態(tài)而且全面的風(fēng)控體系。除了嚴(yán)格自律遵守道德底線外，平臺(tái)還需要在前端征信、平臺(tái)信息技術(shù)、金融風(fēng)險(xiǎn)防控、合法合規(guī)性建設(shè)等多個(gè)維度進(jìn)行風(fēng)控體系建設(shè)。”魏薇坦言，未來只有對風(fēng)險(xiǎn)的全方位把控和預(yù)防的平臺(tái)，才能在日益激烈的行業(yè)競爭和不斷變化的行業(yè)環(huán)境中立足，才能保障投資人的權(quán)益獲得投資人的信任。
平臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)各有特點(diǎn)
在昨日舉行的普惠金融CRO全球峰會(huì)上，融360首席風(fēng)控官李英浩談道，“可以說，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，最近有很多業(yè)界人士提出，風(fēng)險(xiǎn)管理也是互聯(lián)網(wǎng)金融，即現(xiàn)在興起的普惠金融的核心競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力不是互聯(lián)網(wǎng)的能力，而是風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。”特別是在平臺(tái)數(shù)量已逾3000家的行業(yè)大環(huán)境中，風(fēng)控能力也成為各P2P平臺(tái)核心競爭發(fā)力點(diǎn)所在，各平臺(tái)紛紛構(gòu)建完善、嚴(yán)苛、具有特色的風(fēng)控系統(tǒng)。
具有“銀行系”基因的P2P平臺(tái)小馬金融副總經(jīng)理李曉梅就對《證券日報(bào)》記者介紹道，在風(fēng)控技術(shù)上，平臺(tái)采用德國的IPC風(fēng)控體系，“這是國內(nèi)銀行體系內(nèi)先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)，是專注于小微貸款的風(fēng)控體系”。同時(shí)，據(jù)她表示，小馬金融現(xiàn)有信貸團(tuán)隊(duì)都是原銀行體系內(nèi)有多年IPC信貸技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的人員。IPC技術(shù)的核心內(nèi)容在于對借款人現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況、其他軟信息等的交叉檢驗(yàn)，運(yùn)用特殊的授權(quán)體系、管理體系控制風(fēng)險(xiǎn)。另外，除了在源頭上保證貸款安全的基礎(chǔ)上，小馬金融還有風(fēng)險(xiǎn)保障金體系、銀行資金托管、天安財(cái)險(xiǎn)承保信用履約保證保險(xiǎn)的風(fēng)控措施。
在不久前，P2P平臺(tái)理財(cái)范推出一款名為“深藍(lán)”的主動(dòng)防御體系，旨在通過量化和結(jié)構(gòu)化的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制剔除潛在的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。“風(fēng)險(xiǎn)控制一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，對理財(cái)范來說也不例外。從平臺(tái)上線以來，理財(cái)范一直在堅(jiān)守嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。從合作機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格準(zhǔn)入、嚴(yán)格的貸前審查和完善貸后管理等多方面進(jìn)行了努力。這次發(fā)布深藍(lán)體系，既是對經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，更是對風(fēng)控的升級”，理財(cái)范CEO申磊對本報(bào)記者說道。
除了P2P平臺(tái)，許多綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在風(fēng)控上也有著獨(dú)到之處。以挖財(cái)為例，平臺(tái)會(huì)把與企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品合作的風(fēng)控分解成初步溝通、交易結(jié)構(gòu)探討、線上盡調(diào)及資料反饋、線上資料風(fēng)控審核等12個(gè)步驟。“參與風(fēng)控的不僅有傳統(tǒng)意義上的盡調(diào)人員，還有公司負(fù)責(zé)對外合作溝通的BD部門、清結(jié)算部門和運(yùn)營部門。如此一來，每個(gè)崗位都會(huì)帶著風(fēng)控思維進(jìn)行工作。這種將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到業(yè)務(wù)上每個(gè)步驟的管理模式又被稱為全面風(fēng)險(xiǎn)管理，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行近幾年非常流行的一種管理模式”，挖財(cái)副總裁趙永鵬在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
