互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng) 或從重高收益轉(zhuǎn)向重安全
凡是金融都有風(fēng)險(xiǎn),有些風(fēng)險(xiǎn)是要市場(chǎng)把握的,有些是由投資者自己把握的。互聯(lián)網(wǎng)金融要想有秩序有活力的健康發(fā)展,就需要適當(dāng)?shù)姆煽蚣堋?/p>
10月24日起,央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率,以進(jìn)一步降低社會(huì)融資成本。
據(jù)媒體報(bào)道,多位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士認(rèn)為,此輪“雙降”后,長(zhǎng)期來(lái)看,P2P產(chǎn)品收益率走低將成趨勢(shì),未來(lái)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)格局或?qū)a(chǎn)生變化,爭(zhēng)奪重心或?qū)母呤找娓?jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向安全大戰(zhàn)。
“未來(lái)隨著行業(yè)逐步完善和規(guī)范,收益水平或?qū)⒒貜?fù)理性。”金融工場(chǎng)董事長(zhǎng)魏薇認(rèn)為,對(duì)于各家平臺(tái)而言,安全、服務(wù)、資產(chǎn)配置等方面將成為競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng),而不再是收益的高低。
這個(gè)預(yù)測(cè)趨勢(shì)對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)金融中長(zhǎng)期處于弱勢(shì)的消費(fèi)者群體來(lái)說(shuō),是一個(gè)好消息,也是順理成章。
10月17日,在由中國(guó)銀行(601988,股吧)法學(xué)研究會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融法治專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主辦的“第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法治高峰論壇”上,與會(huì)嘉賓針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)展開(kāi)討論。
中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)法律部主任陳劍在會(huì)上說(shuō),消費(fèi)者的需求是創(chuàng)新的主要驅(qū)動(dòng)力之一,如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能善待消費(fèi)者,那么其發(fā)展肯定難以持續(xù),所以,一定要在尊重消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題揮之不去
有評(píng)論文章觀察指出,雖然陸金所、人人貸、拍拍貸等在P2P平臺(tái)排名前列,但其收益率在整個(gè)P2P行業(yè)屬于中低等,但這些平臺(tái)的安全性在整個(gè)P2P行業(yè)中卻處于高等。這說(shuō)明,“并不是收益越高越好,老百姓(603883,股吧)在考慮高收益的同時(shí)會(huì)把安全性放在第一位”。
陳劍說(shuō),我們接到過(guò)一些消費(fèi)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投訴,投訴主要集中在四個(gè)方面,最核心的就是資金安全問(wèn)題,比如被扣錯(cuò)款,資金被盜刷、無(wú)法撤銷(xiāo)等問(wèn)題;還有就是信息安全方面的問(wèn)題,比如消費(fèi)者的信息泄露;第三是虛假承諾,金融產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中夸大收益;除此之外,強(qiáng)制消費(fèi)的問(wèn)題也常被投訴,比如,無(wú)法解除綁定消費(fèi)項(xiàng)等。
陳劍說(shuō),實(shí)際上,這些問(wèn)題在現(xiàn)實(shí)生活中也大量存在,但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),這種邊界被打消掉了,被放到一個(gè)更大的范圍內(nèi)呈現(xiàn)出來(lái)。“如何監(jiān)管,如何保護(hù)消費(fèi)者利益是很大的一個(gè)問(wèn)題。”
事實(shí)上,互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題一直揮之不去。
從P2P平臺(tái)誕生開(kāi)始,就一直面臨黑客的攻擊,也因此遭遇敲詐勒索,投資人的用戶(hù)數(shù)據(jù)和資金安全也屢受威脅。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2014年有70多家P2P平臺(tái)因?yàn)楸还舳归],大部分是因?yàn)楸缓诳腿肭謹(jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)。
除此之外,P2P平臺(tái)崩盤(pán)、跑路的消息也層出不窮。
此前,一篇《今年以來(lái)677家P2P平臺(tái)跑路》的文章在網(wǎng)絡(luò)中流傳,據(jù)悉,文中還詳細(xì)列出了677家P2P網(wǎng)貸企業(yè)的名稱(chēng)。這些問(wèn)題平臺(tái),多數(shù)于2014年或2015年成立,注冊(cè)資本金多在1000萬(wàn)元左右,超過(guò)5000萬(wàn)元的平臺(tái)僅有幾家。
有相關(guān)分析認(rèn)為,這600多個(gè)平臺(tái)出問(wèn)題的原因雖各不相同,但主要有三類(lèi):一是因?yàn)榕苈?含失聯(lián));或是因?yàn)樘岈F(xiàn)困難(包括主動(dòng)清盤(pán));還有就是壞賬逾期(導(dǎo)致停運(yùn))。總的來(lái)說(shuō),違規(guī)是P2P平臺(tái)跑路的重要原因,違規(guī)行為包括詐騙卷款跑路或挪用投資人資金等。
據(jù)《投資者報(bào)》記者了解,問(wèn)題平臺(tái)的受害者不在少數(shù),這些平臺(tái)有些會(huì)選擇延期兌付款項(xiàng),有些則進(jìn)入法律程序處理,更多的平臺(tái)是默默無(wú)聲,一跑了之。
除了P2P平臺(tái)跑路問(wèn)題,近兩年公益、農(nóng)業(yè)、娛樂(lè)等各類(lèi)眾籌產(chǎn)品出現(xiàn)在更多的消費(fèi)者面前,很多產(chǎn)品看似很美,但部分消費(fèi)者此后遭遇了產(chǎn)品“縮水”后,想維權(quán)、退換貨又面臨很多障礙。
如何加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)
中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)王衛(wèi)國(guó)在會(huì)上指出,凡是金融都有風(fēng)險(xiǎn),有些風(fēng)險(xiǎn)是要市場(chǎng)把握的,有些是由投資者自己把握的。互聯(lián)網(wǎng)金融要想有秩序有活力的健康發(fā)展,就需要適當(dāng)?shù)姆煽蚣堋?/p>
“互聯(lián)網(wǎng)金融法治有兩個(gè)基本目標(biāo):一是維護(hù)系統(tǒng)性安全,防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);二是保護(hù)消費(fèi)者,有效排除不規(guī)范和不遵守法律和商業(yè)道德的行為。消費(fèi)者保護(hù)不僅關(guān)系到消費(fèi)者的利益,而且關(guān)系到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景。”王衛(wèi)國(guó)認(rèn)為。
陳劍認(rèn)為,倡導(dǎo)萬(wàn)眾創(chuàng)新,讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展迎來(lái)一個(gè)契機(jī),消費(fèi)者權(quán)益若得不到保護(hù),犧牲的可能是行業(yè)的信譽(yù)、消費(fèi)者的熱情和民眾對(duì)政府的信任,所以,消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)肩負(fù)著重要任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融法治的建設(shè)也要加快研究步伐,能夠針對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題形成規(guī)則,更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,保護(hù)市場(chǎng)發(fā)展。
民生銀行(600016,股吧)法律合規(guī)部總經(jīng)理陳珺認(rèn)為,嚴(yán)格的安全監(jiān)管和企業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的基礎(chǔ),監(jiān)管不到位和企業(yè)的不審慎經(jīng)營(yíng),共同導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的發(fā)生。
騙局一旦發(fā)生,維權(quán)會(huì)變得非常艱難。
大成律師事務(wù)所合伙人肖颯律師分析P2P平臺(tái)跑路維權(quán)事件時(shí)指出,從大數(shù)據(jù)的角度分析,很多類(lèi)似案件的回款機(jī)率在兩成左右,如果資金鏈不斷,這個(gè)平臺(tái)一般是倒不了的,資金鏈斷掉,就意味著投資者的還款來(lái)源就沒(méi)有了。
肖颯在接受媒體采訪時(shí)表示,在平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題后,投資人應(yīng)該抱團(tuán)取暖,首先要把碎片化的信息拼接起來(lái),然后判斷是否立即報(bào)案,這種類(lèi)型的案子屬于公訴案件。一旦報(bào)案需要按照法律程序往下走。她建議投資者在理性維權(quán)的基礎(chǔ)上,積極地維護(hù)自己的權(quán)利,首先到經(jīng)偵報(bào)案,按照要求做筆錄,最終保護(hù)自己應(yīng)有的權(quán)利。
陳珺還強(qiáng)調(diào),需要平衡對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和服務(wù)提供者的保護(hù)。“消費(fèi)者需要對(duì)自己的消費(fèi)負(fù)責(zé)任,服務(wù)提供者也要對(duì)自己提供產(chǎn)品和服務(wù)負(fù)責(zé)任,這里面基礎(chǔ)就是合同。”
“在互聯(lián)網(wǎng)金融中,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)鍵是落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中消費(fèi)者的知情權(quán)。”中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)何山教授曾在“2015首屆互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)高峰論壇”上表示,降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),要從消費(fèi)者知情權(quán)和金融企業(yè)擔(dān)保金上下功夫。
“作為金融企業(yè),應(yīng)該將真實(shí)信息告知消費(fèi)者,相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)一定要在警示條款里對(duì)消費(fèi)者講清楚。”何山認(rèn)為,為消費(fèi)者和金融企業(yè)提供對(duì)接的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),也應(yīng)在保障消費(fèi)者知情權(quán)方面承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有這么多電商,如果平臺(tái)不向消費(fèi)者提供電商的真實(shí)信息,消費(fèi)者很難進(jìn)行甄別。”
此外,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要準(zhǔn)備充足的保證金來(lái)確保消費(fèi)者的權(quán)益。“要保證即使電商跑了,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)仍有保障消費(fèi)者權(quán)益的能力。”何山說(shuō)。(來(lái)源:法治周末)