從理財師的角度看，“有錢就是任性，沒錢只能認命”這句話真只能當成一句玩笑，因為實際上有錢人一般不任性，在用錢方面很有紀律性，甚至精打細算，否則賺到再多的錢也會被任性敗光；而沒錢也不一定只能認命，完全可以通過堅持正確的理財來讓自己逐漸變得富有，從而改變命運。

對于即將邁入婚姻殿堂的小艾來說，未來幾年將是她從“沒錢認命”變為“有錢任性”的關鍵時期。此時小艾最關鍵的是做好兩項投資，一是堅持投資自己，讓自己未來獲得更強的職場競爭力，從而在30~40歲的職場黃金期能獲得更高的職位和更高的薪水；二是堅持理財，實現資產的復利增值。由于工作幾年來，小艾已存在近20萬元金融資產，這點錢說多不多，說少也不少。如果把這筆錢用來買車、學車和拍滬牌的話，可能正好用完。但由于汽車屬于貶值資產，加上日常用車還將持續增加汽油、保險、洗車、保養、停車等各種費用，一個月最少也要1000多元，所以從投資角度看，眼下小艾把存款都用來買車并不是一個好的選擇。于是小艾想到將自有資金拿去投資，再向銀行貸款買車，從而提高資金利用效率。從理財策略上說，這個想法不錯，但從理財戰略上說，房屋能獲得穩定的租金收益，因此房貸屬于良性負債，而汽車的資產價值將會逐漸趨向零，因此車貸屬于劣性負債，如果一個人的資產不足以購車或剛剛勉強夠上買車錢的話，意味著這個人的財務狀況并不具備買車用車的條件。

問題一：是否必須要買車？

因此小艾有兩個問題可以想一下。第一個問題，是否必須要買車？

不知道小艾和未婚夫未來的婚房與兩人的上班地點遠不遠？是否必須要駕車才能快速抵達？周圍是否有地鐵可以連接？如果上班路途較遠又沒有地鐵快速達到，那這輛車到底是給小艾上班用還是給未婚夫上班用？如果給未婚夫上班用，小艾學車又有何用？如果是小艾上班需要用車，又是否必須要上昂貴的滬牌呢？雖然滬牌能在早晚高峰上中環以內的高架，但隨著這幾年私家車的迅猛增長，上海中環以內高架道路在早晚高峰的異常擁堵已成常態，搭地鐵的時間遠低于堵在高架上的時間，時間成本不知道小艾有沒有考慮到呢？

根據最新政策，上海二手牌照已統一納入新牌管理，二手牌照只能按指導價回購給政府，實際上斬斷了利用滬牌獲利的炒作空間。對于小艾來說，如果自己還在用車，滬牌就無法變現，實際上滬牌價格漲跌與小艾又有什么關系呢？

問題二：是否必須馬上買？

第二個問題是：如果小艾的確有買車和滬牌的生活需求，又是否必須馬上購買呢？由于小艾沒有提供婚房信息，想必可能是男方家提供或者是男方婚前已經貸款買房，如果是后者的話，那婚后成為經濟共同體后，丈夫的負債也是家庭的負債，小艾的資產也是家庭的資產。小艾就應該從整個家庭的長遠規劃上來看待買車事宜，優先考慮房貸壓力、結婚費用和未來的育兒費用等這些相對更加剛性的大額支出。如果未婚夫家庭條件一般的話，則可以考慮推遲買車時間，先把資金拿去投資，獲得更高的收益，等家庭財務狀況更寬裕后，或孩子出生后，再考慮買車事宜。

如果未婚夫家庭背景殷實或未婚夫收入頗高，這些未來的家庭支出無需小艾操心，小艾完全可以無后顧之憂地把自己的儲蓄拿來買車“攢底氣”的話，那就可以考慮貸款買車了，但貸款比例一般最好控制在50%以內。具體的貸款方式和利率還要根據小艾看中的汽車品牌來決定，因為車商和不同銀行有不同的車貸合作，經常能獲得比較優惠的車貸條件。

而買車后多余下來的資金，除了拿出2萬元左右購買余額寶等貨幣基金外，剩下的資金則建議趁著股市走牛的時機，通過購買股票型基金，分享股市上漲帶來的高額回報。